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2025년 7월부터 '스트레스 DSR 3단계'가 전면시행됩니다.
상황에 따라 소득이 같더라도 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 특히 주택담보대출, 신용대출, 기타 대출을 계획 중이라면 반드시 알아두셔야 할 핵심 정보를 파악해 보시길 바랍니다.
스트레스 DSR이란?
DSR은 연 소득 대비 대출 원리금 상환액 비율을 뜻하는데 여기에 '스트레스 DSR'은 금리가 오를 상황을 미리 반영해 대출 가능 금액을 보다 보수적으로 계산하는 제도입니다.
이 제도는 급격한 가계부채 증가를 막기 위해 도입되었고, 2025년 7월부터는 사실상 전 금융권 대출에 확대 적용됩니다.
실제대출금리 + 스트레스 금리 기준을 산정.
3단계 스트레스 DSR 적용 내용 정리
이제는 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 기타 모든 대출에도 적용됩니다.
스트레스 금리 적용 비율도 100%로 올라가면서, 같은 조건에서도 대출 한도가 줄어들 수 있어요.
| 구분 | 1단계 | 2단계 | 3단계 |
|---|---|---|---|
| 시행 시기 | 2024.02.26 ~ | 2024.09.01 ~ | 2025.07.01 ~ |
| 은행권 적용 대상 | 주택담보대출 | + 신용대출 | + 기타 가계대출 전체 |
| 2금융권 적용 대상 | - | 주택담보대출 | 모든 가계대출 |
| 스트레스 금리 비율 | 25% | 50% (수도권은 80%) | 100% |
스트레스 금리 계산법
기본 계산법은 '과거 최고 금리 - 현재 금리'로 산출하며, 최소 1.5%, 최대 3%의 제한이 있습니다.
실제로 3단계에서는 스트레스 금리가 두 배로 상승해, 대출 한도에 더 큰 영향을 미치게 됩니다.
| 적용 단계 | 적용 비율 | 스트레스 금리 |
|---|---|---|
| 1단계 | 25% | 0.38% |
| 2단계 | 50% | 0.75% (수도권은 1.2%) |
| 3단계 | 100% | 1.5% (지방은 0.75%) |
대출 한도 변화, 실제 예시
연소득 1억 원인 차주가 주택담보대출을 받는 경우, 수도권 기준 3단계 시행 이후 대출 한도가 약 2천만 원 줄어듭니다.
금리 인상 시 상환 부담이 커지는 것을 방지하기 위한 조치지만, 실수요자에겐 큰 변화가 아닐 수 없습니다.
| 구분 | 2단계 (수도권) | 3단계 (수도권) |
|---|---|---|
| 변동금리 | 5.94억 | 5.74억 |
| 혼합형 (5년) | 6.27억 | 5.94억 |
| 주기형 (5년) | 6.53억 | 6.35억 |
Q&A
Q. 신용대출도 3단계 스트레스 DSR 대상인가요?
A. 네. 특히 신용대출 1억 원 초과 시 스트레스 금리가 적용됩니다. 1억 원 이하인 경우에는 적용되지 않습니다.
Q. 6월 이전 계약한 부동산도 3단계 기준을 적용받나요?
A. 아닙니다. 6월 30일까지 매매계약을 체결하거나 입주자 모집공고가 완료된 경우는 2단계 기준이 유지됩니다.
Q. 고정금리 대출은 모두 제외되나요?
A. 아닙니다. 혼합형, 주기형 대출처럼 일부 변동 금리 성격이 있는 상품은 스트레스 DSR이 적용되고 완전 고정금리만 예외입니다.
Q. 스트레스 금리 100% 적용은 무슨 뜻인가요?
A. 지금까지는 일부만 반영했지만, 3단계부터는 스트레스 금리 전부를 계산에 반영해 더 보수적으로 대출을 심사한다는 의미입니다.
Q. 수도권과 지방의 차이는 무엇인가요?
A. 수도권은 3단계부터 100% 적용되고, 지방은 올해 연말까지 50% 적용으로 유예됩니다.
마무리
스트레스 DSR 3단계 제도는 가계부채 관리의 일환이지만, 대출 계획이 있다면 반드시 알고 준비해야 할 정보입니다.
당장 대출을 앞둔 분이라면 금리 유형, 대출 시기, 지역 조건 등을 꼼꼼히 따져보시길 바랍니다. 조급한 결정보다는 충분한 정보와 시뮬레이션이 핵심입니다! 정부는 스트레스 금리를 더 많이 반영하여 순수 고정 금리 대출을 더 많이 이용하도록 유도하는 것으로 이해하시면 되겠습니다.
지금 바로 DSR 계산기로 나의 대출 가능 금액을 확인해보세요.